元旦假期刚过，部分房贷借款人就收到了“新年礼包”。由于不少房贷借款人将房贷利率的重定价日定于每年的1月1日，过去一年5年期以上LPR从4.3%调降至4.2%，因此新一年到来，购房者房贷合同中的利率将迎来下降，下降幅度为10个基点。

　　重新定价后，以贷款金额100万元、期限20年来算，房贷借款人每月可以少还53元利息。分析认为，2024年LPR利率仍存在适度下调可能，但下行空间将有所收窄。

　　银行根据合同主动调整

　　每年的元旦，部分房贷借款人都迎来房贷利率重新定价。

　　目前市场上的个人房贷利率基本上是采用贷款市场报价利率LPR加减点形成的，即房贷利率的高低受LPR涨跌的影响。贷款人可以选择在每年的1月1日调整，也可以选择在贷款发放日调整。

　　在过去的2023年，5年期以上LPR下调了1次。在2023年6月20日，LPR进行了调整，5年期以上的LPR从4.3%调降到了4.2%，减少了10个基点。

　　在重定价日，购房者房贷合同中的LPR值将调整至最新报价。2023年6月20日以后发放的房贷，已经采用了5年期以上LPR4.2%的报价，而2023年6月20日（含）之前办理的贷款、选择在1月1日为重新定价日的购房族，房贷利率迎来下调。“购房族满足条件，存量房贷利率于1月1日起下调10基点，每月约省下几杯奶茶钱。”有银行客户经理对记者表示。

　　按照贷款金额100万元算，期限20年，原本4.3%基准利率，等额本息下月供为6219元，共需支付利息49.26万元。但重新定价后，4.2%的基准利率下，月供为6166元，共需支付利息47.98万元，每月可以少还53元。

　　值得注意的是，房贷借款人不需要进行操作。“客户通过查看银行的APP或短信就可以了解相应的调整情况，不需要主动办理，银行将根据合同情况调整。”上述客户经理告诉记者。

　　LPR仍将下调但空间收窄

　　个人住房贷款利率基本与5年期以上LPR挂钩，调降利率有助于减轻居民的债务负担，促进消费，拉动经济。2023年以来，1年期和5年期以上LPR已分别累计下调20个基点和10个基点。展望2024年利率趋势，业内人士认为仍有进一步下调的可能。

　　光大银行金融市场部分析师周茂华表示，考虑到目前经济复苏节奏与外部环境的不确定性，人民银行仍可能适度加力稳增长政策力度，LPR利率仍存在适度下调可能。

　　但民生银行首席经济学家温彬认为，LPR和新发贷款利率进一步下行空间将有所收窄。“央行前期提出的维持银行息差和利润在合理水平，也意味着监管层不希望出现过低的贷款利率，从而为银行留存实力应对化债，保持稳健可持续经营，并提升资金运行效率，防止因企业贷款利率过低等造成的资金空转套利行为。”

　　招联首席研究员董希淼进一步预测，2024年LPR有10—15个基点的降幅。他认为，2023年存款利率多次适时下调，银行的负债成本有所降低。与此同时，2024年央行有可能降准以及公开市场操作，政策利率将可能下降，有助于降低银行的资金成本。

　　2023年12月，工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、交通银行、招商银行、邮储银行等相继宣布下调存款利率，这是2023年第三轮存款利率下调。

　　本轮存款利率下调之后降息的空间再次打开。“2023年8月的降息只调降1年期LPR，5年期不变，存款利率锚定10年期国债收益率和1年期LPR，只调降1年期LPR有助于引导存款利率先行调降，呵护净息差。8月之后的两轮存款降息已为LPR的进一步调降创造条件。”银河证券发布的研报指出，2024年1月可能调降LPR5年期20基点，推动实体融资成本继续下行。

　　南方日报记者黎华联